想給孩子買份管疾病的保險，買哪種比較好？
一般來說，購買保險費用的支出不能超過家庭支出的20%，這其中還包含了父母或其他子女的保險費用支出。保險是為了給家庭一個保障，不能成為家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 近年來，兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費率的角度而言，重疾險的費用相對會高一些，但在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險。一般情況下都是主險（重大疾病保險）+附加險（住院醫(yī)療險、意外險和住院補(bǔ)貼等）的形式出現(xiàn)，重疾險的保障額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況，建議保額在30萬至50萬元不等，每年對應(yīng)保費大概也在3000元至5000元左右。因重疾呈現(xiàn)年輕化趨勢，越早為孩子投保越好。當(dāng)孩子年齡小的時候，健康狀況好，沒有疾病史，很容易獲得承保。但是如果一旦有一些疾病發(fā)生了，就可能會影響到購買新的商業(yè)保險。
有保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0到18歲兒童理賠案件中，意外醫(yī)療費用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%，其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。我最近遇到的兩三起理賠案都是兒童因感冒發(fā)燒引起的支氣管炎或肺炎，住院大概都在5天左右，花費金額一般也是5000左右，社保報銷兩千多，還剩兩千多的自費由商業(yè)保險公司的醫(yī)療險來兜底。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭，利用保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費用支出很有必要，而且這種保險每年也只需要幾百元錢。因此在買少兒險時，家長可考慮附加一份住院醫(yī)療險或者住院津貼險。
都知道，孩子的健康問題，會對家庭的財務(wù)安排有很大影響。孩子一旦生病，就算傾家蕩產(chǎn)，父母都會全力以赴。目前，社保中的醫(yī)療保險，未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工，這也是必須為孩子補(bǔ)充商業(yè)健康險的原因。買保險是為了抵御風(fēng)險給家庭和個人帶來的經(jīng)濟(jì)損失，是以最小的投入獲得符合未來風(fēng)險發(fā)生系數(shù)的風(fēng)險保障，是對未來風(fēng)險發(fā)生時的提前規(guī)劃和預(yù)防。所以，為孩子提前規(guī)劃未來的風(fēng)險保障尤為重要。
先保障，再考慮投資理財型
目前市面上的少兒險通常以長期型投資險等產(chǎn)品形態(tài)存在。但家長給孩子買保險應(yīng)先考慮其成長與健康，投資與分紅并不是主要目的。因此給孩子買保險的順序應(yīng)該是：先做足上述人身保障，再考慮投資型保險(含教育金保險)。如果執(zhí)意先買投資型少兒險，也一定要買對應(yīng)的附加險，如附加少兒重疾險、醫(yī)療險等。
具體可參考我12月20號發(fā)表的文章:如何給新生寶寶買保險
一、從孩子角度看，家庭保險須首先保障父母
從出生到開始獨立工作，在這段時間里，孩子基本上沒有任何收入，入托費、教育費、生活費等所有支出都是依靠父母。社會現(xiàn)實：父母健在且收入尚可，則孩子的生活將比較幸福美滿；如果父母不在或沒有收入，孩子可能會因貧窮，連最基本謀生所需的教育都可能無法完成，正所謂“有媽的孩子是個寶，沒媽的孩子是根草父”。在孩子成年前，所面臨的最大風(fēng)險是父母死亡、殘疾或疾病導(dǎo)致的收入中斷。因此，父母是孩子的第一層保險！爸爸媽媽需要給自己購買足額意外傷害保險、壽險、重大疾病保險，然后再考慮孩子的保險。
二、如何給孩子購買保險
孩子除了可能面臨失去父母庇護(hù)的風(fēng)險之外，自身也會面臨意外和健康風(fēng)險。無論孩子遭遇意外事故還是疾病侵害，對父母而言，最直接的是醫(yī)療費用壓力，其次還有間接的收入損失。
（一)、直接醫(yī)療費用
醫(yī)療費用細(xì)分：普通疾病門診費用、一般疾病住院費用、重大疾病住院和門診費用。
1.意外門診費用：意外醫(yī)療保險通常附加在意外傷害保險下，保費低廉，可以通過商業(yè)意外傷害保險附帶的意外醫(yī)療保險，順帶手轉(zhuǎn)移風(fēng)險，補(bǔ)充醫(yī)療費用報銷，重點關(guān)注是否報銷自費費用。
2.疾病門診費用：門診醫(yī)療發(fā)生概率高，與住院相比，損失小，市場上報銷疾病門診醫(yī)療費用的保險相當(dāng)昂貴，除非公司或單位提供員工***團(tuán)體醫(yī)療可以報銷，否則可以不買，風(fēng)險自留。
3.一般疾病住院醫(yī)療費用報銷
1） 如果孩子居住地可以上社保，那么社保是第一優(yōu)先購買的保險。社保中的醫(yī)療保險雖然保障范圍和保險責(zé)任有限，但是保費低廉、對一般疾病住院費用還是可以報銷不少，關(guān)鍵已經(jīng)是社會信用的構(gòu)成部分，關(guān)乎孩子后續(xù)上學(xué)等等。
2） 戶口是外地的，上不了居住地社保怎么辦？
可以購買互聯(lián)網(wǎng)上的低保額的醫(yī)療保險：300多元就可以買10萬左右住院醫(yī)療保險，一般支持公立二級及以上醫(yī)院住院，0免賠，階梯式費用報銷比例，這樣的醫(yī)療保險，通常只報銷社保費用。
4. 重大疾病住院和門診醫(yī)療費用
重疾雖然發(fā)生概率低，但一旦發(fā)生，對家庭的經(jīng)濟(jì)沖擊是巨大的。因為兒童社保用藥少，自費費用較多，普通基本醫(yī)療保險報銷有限。工薪階層，建議可以購買互聯(lián)網(wǎng)上熱銷的百萬醫(yī)療保險轉(zhuǎn)移直接醫(yī)療費用。比如平安的e生保，有社保的0歲寶寶只需要911元就可以投保100萬，免賠額1萬，1萬以上費用100%報銷，最高可以報銷100萬，支持全國公立二級及以上醫(yī)院就診。
當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)條件好，可以買高端醫(yī)療保險，0免賠、能報銷自費費用、支持私立醫(yī)院和海外就醫(yī)的醫(yī)療保險，既能享受好的就環(huán)境，也能減輕醫(yī)療開支。
（二）、間接的收入損失
一個孩子罹患重大疾病，通常至少有一個家長跟著跑前跑后做陪護(hù)，導(dǎo)致不能正常工作，有收入損失。此外，還有一些重大疾病保，需要自行在藥店購買的自費藥，這種外購藥沒有統(tǒng)一的醫(yī)療衛(wèi)生收費單據(jù)，很難得到醫(yī)療保險的報銷，需要父母承擔(dān)支出壓力。因此，父母需要給孩子購買重大疾病保險。通常我建議優(yōu)先定期消費性重疾險，做足保額比什么多次賠付、保終身都重要。
三、給孩子買保險一定要規(guī)劃好保額和保費。
保額太低起不到保險作用，保費投入太多投入，擠壓大人的保障投入，實際不保險！
