買重大疾病保險，究竟要買什么？
最近接二連三有客戶理賠重疾險，好幾個投保才1-2年，大白都挺感慨的，一欣慰自己工作有些價值，二想再啰嗦下保險要早買，買了，才能拿30萬、50萬賠償金，沒買，就啥都沒有。先上車，有個保障最重要。
對于想買重疾險的朋友，大白今天也帶來了4月榜單，按不同預算做了歸類。
授人與漁，大白還會詳細說說如何挑選一款好重疾險，這樣即便你想買的沒在榜單里，也能幫助你判斷它適不適合你。
內容會分6部分
- 重疾險保什么？怎么買不踩坑？
- 不到3000能買什么重疾險？
- 3000-5000買什么重疾險？
- 5000-7000買什么重疾險？
- 7000元以上買什么重疾險？
1
重疾險保什么？
所謂重疾，就是癌癥、腦中風后遺癥、尿毒癥、心臟搭橋手術這些個大病。
不僅治療時間長（一般1-5年）；治療費高；治病期間還沒法工作；
給家庭帶來的經濟損失動輒30-50萬，甚至上百萬。
數(shù)據(jù)來源：中國保險精算協(xié)會《重大疾病讀本》（后臺回復：讀本，免費領）
但孩子的學費、父母的贍養(yǎng)費、自己的房貸車貸，不會因為生病而消失。
所以光有醫(yī)保、醫(yī)療險是不夠的，它們只能解決在醫(yī)院治病的錢；
醫(yī)院外的費用，得靠重疾險。
因為重疾險達到理賠標準，保險公司就會一次性把錢賠給我們，買50萬賠50萬。
這筆錢，不限制我們怎么花；
治病、支付康復費、請護工、出國旅游、進修、買房買車……都行，沒誰管你。
也因為重疾險賠錢爽快，所以它是四大人身險（意外險、醫(yī)療險、壽險、重疾險）中最貴的，一旦買錯，退掉再重新買，不僅保費有損失，時間也耽誤了，所以一開始我們就最好能掌握正確的挑選方法。
2
重疾險怎么買不踩坑？
大白根據(jù)十多年保險從業(yè)經驗，以及給上萬個家庭制作方案的心得，歸納出一個超簡單的原則，那就是：
(1)買重疾險：保額永遠放第一
道理很簡單，我們買重疾險，無非怕一場大病就把家人拖垮。
唯有保額夠，賠的錢多，夠治病保命，才能做到。
成人，大白建議保額至少買夠30萬，50萬基礎，一線城市、收入高，買到上百萬也沒問題。
孩子買重疾險便宜，保額50萬起步。
不要覺得保額買夠，保費壓力會很大，現(xiàn)在很多重疾險，都有重疾額外賠。
即某個年齡前查出重疾，除了賠保額，保險公司會再多賠一筆錢給我們。
像達爾文5號煥新版，60歲前得重疾，額外賠80%保額。
買40萬，實際賠72萬，就能滿足家庭責任最重期間的高保額要求，保費還不會太貴。
保額夠了，再考慮保定期or保終身、單次賠or多次賠、癌癥二次賠、心血管二次賠、豁免、身故等其他保障。
至于返本、分紅，普通工薪階層，大白真不建議你們考慮，它們太占用保費，導致你能買到的保額很低（如下圖）：
總保費8100，返本的保費比重疾保費還高
根據(jù)理賠報告，平安、國壽客戶平均的重疾保額只有8萬，而大白的客戶，平均保額是20萬。思路不對，會導致理賠時，賠償金天差地別。
(2)保額買夠了，重疾險就這么挑
如果保額買夠了，你還糾結以下問題，也看看大白的建議。
①保長保短：看預算
預算夠，當然建議一步到位保終身。
中國精算師協(xié)會最近發(fā)布了一份《重大疾病讀本》（公眾號后臺回復：讀本，免費領），里面就提到：
壽命越長，得重疾的概率就越趨近100%。
等于重疾險保越長，拿到賠償?shù)母怕矢摺?/p>
可，要是預算不夠，那還是保額第一；
可以壓縮保障時間，比如先保到70歲，后面收入漲了，再買終身的。
②輕癥/中癥：拉低理賠門檻，最好有
即使是癌癥，也不是一天就能得的，它有一個長期惡化的過程，短則幾年，長則十幾年。
如果非要癌癥這么嚴重，重疾險才賠，那拿到賠償金不容易；
早期癌癥，也給賠，才人性化，等于鼓勵我們早發(fā)現(xiàn)早治療。
這就是輕癥、中癥的作用，所以能保，盡量保上。
③單次賠or多次賠：看預算
重疾只賠1次，還是重疾能賠2、3次？
從給到我們的安全感看，肯定是多次賠，更好。
像大白好些個客戶，2、30歲就查出癌癥，
可現(xiàn)在癌癥也不等于絕癥，客戶就很擔心：
痊愈后，癌癥復發(fā)怎么辦？
6、70歲得其他大病，比如中風、心梗沒得賠了，又怎么辦？
而從保費看，多次賠要比單次賠貴30%-70%。
所以在“保額優(yōu)先”的大原則下，單次or多次，還是看預算。
預算夠，或是小朋友買（保費便宜，人生又長），可以考慮終身多次賠重疾險。
收入差一點，退而求其次，可以買癌癥或心血管多次賠的。
從理賠報告看，無論男女，理賠最多的重疾，第一是癌癥，緊隨其后就是心腦血管疾病（腦中風后遺癥、急性心肌梗塞等）。
所以癌癥二次賠、心腦血管二次賠，保障不如多次賠全面，但依然值得考慮，尤其是有家族病史的。
預算一般，自然就選單次賠的。
④身故：重疾險、定壽分開買更好
保終身的重疾險，如果身故賠保額，等于買了個必賠的產品（人總有一死）。
不會虧，就是價格貴點；不過，如果重疾先賠了，身故就不賠了。
所以大白更建議，重疾險、壽險分開買；
這樣得大病，比如癌癥，重疾險先賠一筆錢；要是癌癥沒治好，人去了，壽險又能賠一筆錢。
即使身體狀況，買不了重疾險，但壽險能買上，大白也建議買。
不少大病家庭，治到最后，還是人財兩空，而損失掉的“財”，可以用壽險賠的身故金來彌補，這樣至少病人離開時，不是帶著對家人的愧疚之心走的。
挑選思路科普到這，如果你還不知道怎么買，
大白又準備了一張圖，幫你節(jié)省挑選時間。
一句話總結：預算一般，就挑便宜實用的，先吃飽；預算充足，就挑保障全面的，吃好。
下面大白結合熱門產品，具體演示上面這張圖如何指引我們選重疾險。
3
不到3000能買什么重疾險？
即經濟基礎型。
保障特點：優(yōu)先保額，錢花在刀刃上
適合人群：
a.積蓄不多的朋友
b.保額沒買夠，需要再加保的
代表產品：達爾文5號煥新版/達爾文5號榮耀版
現(xiàn)在的重疾險太「大而全」，好比一杯奶茶，加了太多料，導致保費不便宜。
而經濟基礎型重疾險，等于只要奶茶。
能做到的不多，以下3款是佼佼者。
重大疾病保險怎么樣？
重大疾病保險有沒有必要購買是需要根據(jù)自身的實際情況來決定的。
每個人的實際情況不一樣選擇也就不一樣；對于家庭經濟條件比較好的人群來說，有穩(wěn)定持續(xù)的收入，并且對于重大疾病保險也有需求的話，那么購買重疾險是很有必要的。
如果說我們的家庭經濟條件不好，實際收入并不足以支撐我們購買重大疾病保險，那么重大疾病保險就不值得我們去購買了，可以選擇購買其他性價比更高的保障型保險。
重大疾病保險在投保后，主要是用于保障患重大疾病后被保險人的收入損失，可以說是非常有用的。不含身故責任的消費型重疾險，保費較低，但保額較高，作為短期的健康保障性價比是非常高的。
并且醫(yī)療保險與重疾險的保障兩者并不重合，重疾險可以作為醫(yī)療保險的補充，讓參保人獲得更為全面的保障。
重大疾病險包括哪些病？
是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。
根據(jù)保費是否返還來劃分，可分為消費型重大疾病險和返還型重大疾病險。
