靈活就業(yè)，怎么交養(yǎng)老保險比較合適？已經(jīng)交滿15年，還用繼續(xù)交嗎？
靈活就業(yè)人員已經(jīng)交滿15年，達到法定退休年齡就可以享受職工養(yǎng)老待遇，但是養(yǎng)老金金較低，如果按現(xiàn)在的養(yǎng)老金計算方式不變，養(yǎng)老金替代率大概為20%左右，所以建議繼續(xù)繳納。但繳納年限比繳納基數(shù)對養(yǎng)老金的影響更大，所以可以選擇最低檔繳納，節(jié)余部分建議另做養(yǎng)老金儲備，以解決未來養(yǎng)老金不足的問題。
什么叫養(yǎng)老金替代率
養(yǎng)老金替代率是指勞動者退休時養(yǎng)老金的領(lǐng)取水平與退休前一年工作水平的比率。是衡量退休前后生活水平差異的基本指標。由于靈活就業(yè)人員大多低于或等于社平工資做為繳費基數(shù)，所以可以理解為養(yǎng)老金與上年度社會平均的比。
靈活就業(yè)人員如何繳納養(yǎng)老金
靈活就業(yè)人員每月以社平工資做為參考標準，可分為幾個檔次，目前為50%、60%、80%、100%、150%、200%、250%、300%八檔繳費基數(shù)，按20%繳納，其中8%劃入個人賬戶，其它部分進入養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。
養(yǎng)老金怎么計算出來的
按照現(xiàn)在的政策，養(yǎng)老金由：基礎(chǔ)養(yǎng)老金 、個人賬戶養(yǎng)老金、過渡期養(yǎng)老金和增發(fā)養(yǎng)老金四個部分。對于大多數(shù)勞動者，可能只有基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計算公式為
上年度社會平均工資 X (1+本人平均繳費指數(shù)）/ 2 X 繳費年限 X 1%
個人賬戶養(yǎng)老金的計算公式為：
個人賬戶累積金額 / 計算發(fā)月數(shù)
繳費年限怎么影響?zhàn)B老金
繳費年限會同時影響基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金：
繳費年限短，計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時就少，繳費年限長，計算基礎(chǔ)養(yǎng)老金時就多；
繳費年限短還會影響個人賬戶的積累，目前按月繳費基數(shù)的8%劃入個人賬戶，且每年享受利息的復(fù)利增長。國家自2016年提高個人賬戶記賬利率，鼓勵養(yǎng)老金的繳納，2019年的記賬利率為7.61%。
繳費基數(shù)怎么影響?zhàn)B老金
每一年的繳費基數(shù)與當年參考的社平工資的比，就可得出當年的繳費指數(shù)，各年繳費指數(shù)求平均，就是本人平均繳費指數(shù)，繳費基數(shù)越高本人平均繳費指數(shù)就高。
繳費基數(shù)同樣影響劃入個人賬戶的金額，以及生息。
舉例
***設(shè)：四川地區(qū)女職工2005年參加工作，過去15年都按100%檔繳納，目前已經(jīng)繳納滿15年。2019年四川省社平工資為64717元/年，如果未來平均工資按每年10%增長，考慮未來可能進入低利率區(qū)間，個人賬戶記賬利率按5%計算。
繳納15年后，不再繳納至55歲退休，退休工資為5826元，養(yǎng)老金替代率為18%
繳納15年后，之后按50%繳納至55歲退休，養(yǎng)老金11627元，養(yǎng)老金替代率35%
繳納15年后，之后按100%繳納至55歲退休，養(yǎng)老金14294元，養(yǎng)老金替代率43%
養(yǎng)老金繳納基數(shù)越高，繳納年限越久，未來可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金肯定會更多，但靈活就業(yè)人員每月繳納的養(yǎng)老金60%進入統(tǒng)籌基金，40%進入個人賬戶。按50%檔和100%檔相比，每月繳納多一倍，但養(yǎng)老金僅高22%左右，所以選擇最低檔更合適。
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要繼續(xù)交。15年繳費期是這個時期的最低年限。這個期限不是一成不變的。將來政策如變化，期限會延長。如果延長了，你沒交夠，就要補夠年限。利息很高，不劃算。最早最低年限是10年。現(xiàn)在是15年。將來沒準。
從事自由職業(yè)的年輕人從幾歲開始買養(yǎng)老保險更劃算？
自由職業(yè)年輕人實際上是從16歲開始買養(yǎng)老保險最劃算。也可以這么理解，趁年輕越早交養(yǎng)老保險越劃算。為什么這么說呢？
原因之一：社會平均工資在年年增長，前些年每年的增長率都在8%到10%。這部分錢我們?nèi)绻约捍驽X的話，很難有這樣高的收益率。
比如2002年青島市社會平均工資只有1070元，如果按20%繳納靈活就業(yè)人員保險的話，每月只需要承擔214元，就可以繳費100%基數(shù)。
2018年，社保繳費基數(shù)成了5309元。同樣情況下，每月需要消費1161.8元。15年時間增加了四倍。
所以，明顯是交費越早越合算，越省錢。
原因之二：
年輕人是處于勞動力階段的黃金年齡。尤其是自謀職業(yè)的年輕人，在年輕階段，可能掙得錢數(shù)最多。
年紀大之后，就業(yè)前景、勞動能力就會日趨低下。而且年老之后，孩子結(jié)婚、父母年老，用錢的地方越來越多，如果繳費不足15年，很有可能就會導(dǎo)致延遲退休。最簡單的也會影響生活。
這也可能是少壯不努力，老大徒傷悲的一種表現(xiàn)。
原因是三：
意外保障。一般只要我們養(yǎng)老保險繳費滿15年，就滿足了退休的基本條件之一。萬一我們發(fā)生什么意外，失去了勞動能力，就可以享受提前退休或者退職的待遇。男同志50歲，女同志45歲就可以幫你提前病退；如果在此之前失去勞動能力，可以辦理的叫做退職手續(xù)。
這樣每月就能夠有一段比低保還好的保障，而且年年增長養(yǎng)老金待遇，一直供養(yǎng)到去世。
原因之四：
社保不可以補交。2006年人社部發(fā)布了關(guān)于進一步加強養(yǎng)老保險基金管理的通知，明確靈活就業(yè)人員和個體工商戶不可通過補繳方式增加繳費年限。
而我們養(yǎng)老待遇是多繳多得，長繳多得。這15年只能領(lǐng)取很低的養(yǎng)老金待遇。繳費時間越長，退休待遇越高。
所以，還是建議年輕人提前繳納社保，滿15年比較好。能繳的時間長，就盡量繳的時間長一點。
