如何規(guī)避用工中存在的工傷風(fēng)險?
1.依法為員工購買工傷保險,分散用人單位工傷風(fēng)險;
2.購買商業(yè)保險,對于為購買社會保險的部分員工,應(yīng)購買商業(yè)保險,分散用人單位用工風(fēng)險;
3.完善規(guī)章制度,推進安全生產(chǎn)管理體系和機制建設(shè);
4.構(gòu)建安全生產(chǎn)文化,提高員工安全生產(chǎn)意識,組織安全生產(chǎn)培訓(xùn);
5.生產(chǎn)區(qū)域,可安裝監(jiān)控,監(jiān)控非安全生產(chǎn)行為。
建工意外險能否轉(zhuǎn)移建企或?qū)嶋H承建人的用工風(fēng)險?工保網(wǎng)
建設(shè)工程活動中,建企或?qū)嶋H承建人的用工風(fēng)險主要圍繞著各項安全生產(chǎn)活動而來。這種風(fēng)險包括兩方面,其一是在各項安全生產(chǎn)活動中,建筑施工人員可能發(fā)生的人身傷殘、傷亡等安全事故;其二是在安全事故發(fā)生后,建企或?qū)嶋H承建人所承擔(dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任。
兩者存在緊密的因果關(guān)系,即安全事故中受到傷害的人數(shù)與人員受到傷害的程度,影響著建企或?qū)嶋H承建人承擔(dān)賠償責(zé)任的大小。
在工程保險制度體系中,安全生產(chǎn)類保險主要針對的應(yīng)用場景即是各類安全生產(chǎn)事故。無論雇主責(zé)任保險還是安全生產(chǎn)責(zé)任保險,其所涉及的保險責(zé)任范圍與擁有的保險功能,都能為用人單位有效轉(zhuǎn)移這種用工風(fēng)險。
雇主責(zé)任保險是雇主為其雇員辦理的保險,以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外,導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后,將獲得醫(yī)療費用、傷亡賠償、工傷***期工資、康復(fù)費用以及必要的訴訟費用等。安全生產(chǎn)責(zé)任保險是指以被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成其雇員和第三者的人身傷亡時,依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標的,按照保險合同約定的企業(yè)賠償責(zé)任確定依據(jù)及方式,確定賠償責(zé)任金額,在保險賠償限額范圍內(nèi)進行賠償?shù)呢?zé)任保險。
即一方面,建設(shè)施工人員在安全生產(chǎn)事故中出現(xiàn)傷殘、傷亡情況,能夠得到有效的經(jīng)濟補償賠償;另一方面,它同時是一種代替建企或?qū)嶋H承建人負責(zé)相應(yīng)補償賠償?shù)谋kU機制作用。
而實務(wù)中,最具爭議的就是“建筑工程意外傷害保險”能否如雇主責(zé)任保險或安全生產(chǎn)責(zé)任保險一樣,有效的為建企或?qū)嶋H承建人轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險。
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建筑工程意外傷害保險
員工***待遇or轉(zhuǎn)移風(fēng)險手段
由于2011年《建筑法》重新修訂前,建工意外險在我國一直作為一項強制性的工程保險存在,即便在當(dāng)下,全國部分地區(qū)的建設(shè)工程領(lǐng)域依舊將其視作強制保險,因此,過往在實務(wù)中有關(guān)建工意外險的爭議問題屢見不鮮。其中,不乏“建工意外險”保險賠償金能否抵扣建企的事故賠償金等類似問題。
而在理論界,也就此有著截然不同的兩種觀點:1.投保建工意外險,是建企為員工提供的一項***性待遇;2.建企投保建工意外險主要是為了轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險壓力。
依據(jù)第一種觀點
如果投保建工意外險是建企為員工提供的一項***待遇,那么一旦出現(xiàn)安全生產(chǎn)事故,相應(yīng)的保險賠償金自然不能抵扣建企應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的事故賠償金。這同樣也意味著,建工意外險無法為建企或?qū)嶋H承建人轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險壓力。
依據(jù)第二種觀點
建企投保建工意外險主要是為了轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險壓力,那么保險賠償金的作用理所應(yīng)當(dāng),可以作為建企事故賠償金的一部分,對被保險人進行事故風(fēng)險補償。但這里需要注意的一點是,轉(zhuǎn)移風(fēng)險壓力不是擺脫風(fēng)險壓力,即保險賠償金只分擔(dān)部分的風(fēng)險壓力,建企自身仍負有一定的賠償責(zé)任。
例如,安全事故發(fā)生前,某建企曾投保80萬元保險金額的建工意外險,而安全事故發(fā)生后所需的事故賠償金則需100萬元,那么即便保險公司負責(zé)80萬元保險金額的全部理賠,該建企自身仍應(yīng)負責(zé)剩余20萬元的事故賠償責(zé)任。
那么從理論上來講,建企投保建工意外險的真實初衷究竟是什么?毫無疑問,從作為保險投保人——建企的角度考慮,投保建工意外險自然是為了轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險壓力。所謂的成為一項***待遇,不過是一種理論上的理想、***想,這顯然是違背實務(wù)中投保人的真實投保想法的。
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***實務(wù)審判
案例來源——中國***網(wǎng)
2016年7月,謝某受某光電公司雇請,在其承包的城市亮化工程安裝亮化燈具時被電燒傷。經(jīng)醫(yī)治后謝某痊愈,《人體損傷致殘程度分級》鑒定,構(gòu)成七級傷殘。而在事故發(fā)生前,某光電公司曾為謝某在某保險公司投保建工意外險(意外傷害保障60萬元/人,意外醫(yī)療保障100萬元/人),但事故發(fā)生后,某保險公司則不認可謝某的傷殘程度,拒不理賠。
一審、二審***均認為:
1.建工意外險屬于人身保險的范疇,某保險公司應(yīng)按保險合同約定履行給付保險金義務(wù),而不是替代某光電公司承擔(dān)賠償責(zé)任。某保險公司應(yīng)向謝某給付意外傷害保險金24萬元(60萬元×40%)、意外醫(yī)療險4萬元,兩項共計28萬元。
2.謝某的全部損失及精神撫慰金為35萬余元,應(yīng)由某光電公司予以賠償。某保險公司因向謝某給付意外傷害保險金與意外醫(yī)療險,兩項共計28萬元。某光電公司為轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險,為謝某投保意外傷害保險,使其獲保險金28萬元,基于民事活動遵循公平原則的精神,該保險金應(yīng)抵扣某光電公司承擔(dān)的賠償款,故抵扣后,某光電公司只向謝某賠償7萬元。
通過上述***的實務(wù)判決可見,建工意外險是可以為建企或?qū)嶋H承建人轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險的,但也僅是風(fēng)險轉(zhuǎn)移,建企或?qū)嶋H承建人自身依舊承擔(dān)著部分事故賠償責(zé)任。
自1988年我國《建筑法》第四十八條首次規(guī)定建工意外險為強制性保險,建工意外險就一直帶著“為施工人員提供安全風(fēng)險保障”與“為建企提供事故風(fēng)險轉(zhuǎn)移”的雙重保險意義,在建設(shè)工程領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。因此,為建企轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險壓力,是其自身保險功能不可分割的一部分。
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