如何規(guī)避用工中存在的工傷風(fēng)險？
1.依法為員工購買工傷保險，分散用人單位工傷風(fēng)險；
2.購買商業(yè)保險，對于為購買社會保險的部分員工，應(yīng)購買商業(yè)保險，分散用人單位用工風(fēng)險；
3.完善規(guī)章制度，推進安全生產(chǎn)管理體系和機制建設(shè)；
4.構(gòu)建安全生產(chǎn)文化，提高員工安全生產(chǎn)意識，組織安全生產(chǎn)培訓(xùn)；
5.生產(chǎn)區(qū)域，可安裝監(jiān)控，監(jiān)控非安全生產(chǎn)行為。
建工意外險能否轉(zhuǎn)移建企或?qū)嶋H承建人的用工風(fēng)險？工保網(wǎng)
建設(shè)工程活動中，建企或?qū)嶋H承建人的用工風(fēng)險主要圍繞著各項安全生產(chǎn)活動而來。這種風(fēng)險包括兩方面，其一是在各項安全生產(chǎn)活動中，建筑施工人員可能發(fā)生的人身傷殘、傷亡等安全事故；其二是在安全事故發(fā)生后，建企或?qū)嶋H承建人所承擔(dān)的相應(yīng)賠償責(zé)任。
兩者存在緊密的因果關(guān)系，即安全事故中受到傷害的人數(shù)與人員受到傷害的程度，影響著建企或?qū)嶋H承建人承擔(dān)賠償責(zé)任的大小。
在工程保險制度體系中，安全生產(chǎn)類保險主要針對的應(yīng)用場景即是各類安全生產(chǎn)事故。無論雇主責(zé)任保險還是安全生產(chǎn)責(zé)任保險，其所涉及的保險責(zé)任范圍與擁有的保險功能，都能為用人單位有效轉(zhuǎn)移這種用工風(fēng)險。
雇主責(zé)任保險是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費用、傷亡賠償、工傷***期工資、康復(fù)費用以及必要的訴訟費用等。安全生產(chǎn)責(zé)任保險是指以被保險企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中因疏忽過失而發(fā)生生產(chǎn)安全事故造成其雇員和第三者的人身傷亡時，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標的，按照保險合同約定的企業(yè)賠償責(zé)任確定依據(jù)及方式，確定賠償責(zé)任金額，在保險賠償限額范圍內(nèi)進行賠償?shù)呢?zé)任保險。
即一方面，建設(shè)施工人員在安全生產(chǎn)事故中出現(xiàn)傷殘、傷亡情況，能夠得到有效的經(jīng)濟補償賠償；另一方面，它同時是一種代替建企或?qū)嶋H承建人負責(zé)相應(yīng)補償賠償?shù)谋ｋU機制作用。
而實務(wù)中，最具爭議的就是“建筑工程意外傷害保險”能否如雇主責(zé)任保險或安全生產(chǎn)責(zé)任保險一樣，有效的為建企或?qū)嶋H承建人轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險。
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建筑工程意外傷害保險
員工***待遇or轉(zhuǎn)移風(fēng)險手段
由于2011年《建筑法》重新修訂前，建工意外險在我國一直作為一項強制性的工程保險存在，即便在當(dāng)下，全國部分地區(qū)的建設(shè)工程領(lǐng)域依舊將其視作強制保險，因此，過往在實務(wù)中有關(guān)建工意外險的爭議問題屢見不鮮。其中，不乏“建工意外險”保險賠償金能否抵扣建企的事故賠償金等類似問題。
而在理論界，也就此有著截然不同的兩種觀點：1.投保建工意外險，是建企為員工提供的一項***性待遇；2.建企投保建工意外險主要是為了轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險壓力。
依據(jù)第一種觀點
如果投保建工意外險是建企為員工提供的一項***待遇，那么一旦出現(xiàn)安全生產(chǎn)事故，相應(yīng)的保險賠償金自然不能抵扣建企應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的事故賠償金。這同樣也意味著，建工意外險無法為建企或?qū)嶋H承建人轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險壓力。
依據(jù)第二種觀點
建企投保建工意外險主要是為了轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險壓力，那么保險賠償金的作用理所應(yīng)當(dāng)，可以作為建企事故賠償金的一部分，對被保險人進行事故風(fēng)險補償。但這里需要注意的一點是，轉(zhuǎn)移風(fēng)險壓力不是擺脫風(fēng)險壓力，即保險賠償金只分擔(dān)部分的風(fēng)險壓力，建企自身仍負有一定的賠償責(zé)任。
例如，安全事故發(fā)生前，某建企曾投保80萬元保險金額的建工意外險，而安全事故發(fā)生后所需的事故賠償金則需100萬元，那么即便保險公司負責(zé)80萬元保險金額的全部理賠，該建企自身仍應(yīng)負責(zé)剩余20萬元的事故賠償責(zé)任。
那么從理論上來講，建企投保建工意外險的真實初衷究竟是什么？毫無疑問，從作為保險投保人——建企的角度考慮，投保建工意外險自然是為了轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險壓力。所謂的成為一項***待遇，不過是一種理論上的理想、***想，這顯然是違背實務(wù)中投保人的真實投保想法的。
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***實務(wù)審判
案例來源——中國***網(wǎng)
2016年7月，謝某受某光電公司雇請，在其承包的城市亮化工程安裝亮化燈具時被電燒傷。經(jīng)醫(yī)治后謝某痊愈，《人體損傷致殘程度分級》鑒定，構(gòu)成七級傷殘。而在事故發(fā)生前，某光電公司曾為謝某在某保險公司投保建工意外險（意外傷害保障60萬元/人，意外醫(yī)療保障100萬元/人），但事故發(fā)生后，某保險公司則不認可謝某的傷殘程度，拒不理賠。
一審、二審***均認為：
1.建工意外險屬于人身保險的范疇，某保險公司應(yīng)按保險合同約定履行給付保險金義務(wù)，而不是替代某光電公司承擔(dān)賠償責(zé)任。某保險公司應(yīng)向謝某給付意外傷害保險金24萬元（60萬元×40%）、意外醫(yī)療險4萬元，兩項共計28萬元。
2.謝某的全部損失及精神撫慰金為35萬余元，應(yīng)由某光電公司予以賠償。某保險公司因向謝某給付意外傷害保險金與意外醫(yī)療險，兩項共計28萬元。某光電公司為轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險，為謝某投保意外傷害保險，使其獲保險金28萬元，基于民事活動遵循公平原則的精神，該保險金應(yīng)抵扣某光電公司承擔(dān)的賠償款，故抵扣后，某光電公司只向謝某賠償7萬元。
通過上述***的實務(wù)判決可見，建工意外險是可以為建企或?qū)嶋H承建人轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險的，但也僅是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，建企或?qū)嶋H承建人自身依舊承擔(dān)著部分事故賠償責(zé)任。
自1988年我國《建筑法》第四十八條首次規(guī)定建工意外險為強制性保險，建工意外險就一直帶著“為施工人員提供安全風(fēng)險保障”與“為建企提供事故風(fēng)險轉(zhuǎn)移”的雙重保險意義，在建設(shè)工程領(lǐng)域發(fā)揮重要作用。因此，為建企轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險壓力，是其自身保險功能不可分割的一部分。
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