商業(yè)醫(yī)療險和重疾險哪個劃算？
感謝邀請，更感謝樓主的提問。
樓主你好，商業(yè)性的醫(yī)療保險和重大疾病保險哪個更劃算呢？這個問題我認(rèn)為沒有哪個更劃算，要根據(jù)自己的實際情況去參保，因為畢竟商業(yè)性的醫(yī)療保險也好還是重大疾病保險也好，對于自己來說本身就是屬于額外的保險，然后屬于附加保險，那么也就是說我們可以在醫(yī)保報銷的基礎(chǔ)之上，可以繼續(xù)報銷我們的醫(yī)療費用。
所以說選擇參加商業(yè)性的醫(yī)療保險和重大疾病醫(yī)療保險，我覺得對自己來說都是比較重要的，一般情況下這種重大疾病醫(yī)療保險只是針對于大病的醫(yī)保，那么這種大病的醫(yī)保，比方說發(fā)生了這種大病的費用可能幾十萬甚至高的會很多，那么如果說你參加了大病醫(yī)保很明顯就可以通過大病醫(yī)保來進(jìn)行報銷，那么相對來說就會減輕自己的很大的一個經(jīng)濟(jì)成本和經(jīng)濟(jì)壓力。
但實際上人的一生當(dāng)中，患有大病的概率相對來說是比較低的，所以說更多的是一般性的醫(yī)療，那么一般性的醫(yī)療對于任何一個人來說都是有可能發(fā)生的，所以說我們參加這種普通的商業(yè)型的醫(yī)療保險，參保概率包括使用保險的概率相對也是比較高的，所以說這個方面的參保，我認(rèn)為如果你的經(jīng)濟(jì)條件比較好，那么一般性的醫(yī)療保險也可以參保，包括重大疾病醫(yī)療保險都可以正常的來同步參保。
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保險不應(yīng)該有劃算一說，用上了特別劃算。商業(yè)醫(yī)療險是報銷看病花銷的，也是醫(yī)保的補(bǔ)充，用上了看病自己家只花1萬，沒用上保費一年一扔，20多歲一年扔200多，50歲左右的一年扔1000來元；重疾險用上了賠付保額或者按百分比賠付然后保費豁免保單繼續(xù)有效，用上了特別劃算，沒用上當(dāng)長期強(qiáng)制性存款了，最終留給兒女。保險是保障對沖風(fēng)險的，實際上沒有風(fēng)險發(fā)生在我們身上不是更好嘛，保險不能讓我們發(fā)財?shù)鼙ＷC風(fēng)險來臨我們不會傾家蕩產(chǎn)。在保險上算計的人都不適合買保險，她們覺得不出險虧了的心態(tài)讓她們跟保險無緣，本著大病放棄小病硬挺原則的勇士們都不用買保險
商業(yè)醫(yī)療險和重疾險他們是完全不同的險種，解決不同的保障需求。我從需求分析，繳費方式，給付條件，續(xù)保條件，核保尺度這五個角度幫你區(qū)別這兩個險種，并讓你知道如何抉擇。
目前市面上出現(xiàn)了很多百萬醫(yī)療險，讓很多人覺得保障高，保費比重疾險便宜的多。那是不是可以用百萬醫(yī)療險代替重疾險呢？如果你是這么想的話，那么你中了保險公司的營銷套路，被過高的保額的噱頭所帶偏了。我們從五個方面逐個分析。
1、需求分析
醫(yī)療險保障的內(nèi)容是大小疾病，意外受傷等住院事故，解決因為住院帶來的經(jīng)濟(jì)損失的問題。
重疾險的保障是重癥，輕癥，保費豁免。解決客戶因病收入損失，治療恢復(fù)的需要大額費用的問題。
他們的保障內(nèi)容不一樣，對應(yīng)解決的不同的需求。有經(jīng)濟(jì)條件兩者都買當(dāng)然最好。
2、繳費方式
百萬醫(yī)療險是消費型的險種，交一年保一年。主流的醫(yī)療險的費用都是隨年齡階段變化的，一般小孩子和年紀(jì)大的客戶保費高，年輕人相對保費低。
終身的重疾或定期返本的重疾可以說是儲蓄型的險種，也就是說你交的那筆錢總歸還會給你。每年交的保費是相同的，年紀(jì)越小，保費越便宜。45歲左右的客戶交的總保費和保額已經(jīng)是差不多的了。
從所交的費用來看，一定要二選一的話，年輕人肯定選重疾險。年紀(jì)大的身體健康，百萬醫(yī)療險費用方面占優(yōu)勢。
3、給付條件:
醫(yī)療險是補(bǔ)償性質(zhì)的保險，也就是用了多少錢就陪多少錢，一般不存在通過生病獲利的情況。商業(yè)醫(yī)療險理賠前，會減去免賠額，社保報銷等第三方費用后剩下的在結(jié)算理賠金額。而且醫(yī)療險是自己先墊付的，需要費用清單，出院病歷等依據(jù)。
重疾險是定額給付性質(zhì)的保險，也就是你買了多少保額就是多少保障，它可以通過醫(yī)生的疾病診斷就可以申請理賠。也就是達(dá)到了重疾或輕癥的條件，可以先拿到保險公司的錢來治病。如果客戶買了50萬，實際只用了20萬，那么還可以多余30萬出來。
給付標(biāo)準(zhǔn)重疾險要嚴(yán)格些，但是給足的條件更人性化。
4、續(xù)保條件
醫(yī)療險:目前沒有絕對保證續(xù)保的醫(yī)療險（個人稅收性保險除外），保監(jiān)會也規(guī)定不能誤導(dǎo)保證續(xù)保，條款里面一般也不會寫，直會說如果沒有停售，不會因為健康原因拒絕續(xù)保。實際上醫(yī)療險的停售也不是沒有的事。所以不要以為買了百萬醫(yī)療險就可以厚枕無憂了。
重疾險只要保進(jìn)去了合同生效了，一般問題就不會大，很少出現(xiàn)保險公司不會續(xù)保的情況。
5、核保尺度
醫(yī)療險:醫(yī)療險的核保是最嚴(yán)格。很多百萬醫(yī)療險在設(shè)置告知病史的時候，只要有告知異常項就保不進(jìn)去。能保進(jìn)去的都要人工核保，加費，特約，拒保都很常見。
重疾險:核保方面相對醫(yī)療險寬松許多，畢竟是長期險種，而且對疾病的賠付條件更加具體和標(biāo)準(zhǔn)些，核保寬松些。
從核保角度看，也應(yīng)該先買醫(yī)療險，因為萬一醫(yī)療險理賠了，保險公司有記錄，如果理賠的疾病對重疾險有影響，可能會影響后續(xù)重疾險的購買。
本人太平洋總公司核保師，專注保險方面的問題。如果我的回答對你有幫助，那就點贊和留言支持我吧。
