求養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶金額交的越多退休金開得就越多嗎，在線等要詳細(xì)？
等到你養(yǎng)老的時(shí)候，養(yǎng)老金是有個(gè)人賬戶的一定比例（社保局會(huì)根據(jù)央行利率和人均壽命來(lái)確定），加上統(tǒng)籌給你的一部分錢（這個(gè)每年的政策會(huì)有變化），所以個(gè)人賬戶越多，退休金當(dāng)然會(huì)越高，但是不會(huì)很明顯。比如目前是按照每個(gè)月個(gè)人賬戶的1/183，就算你賬戶里有10萬(wàn)，另一個(gè)賬戶只有6萬(wàn)，只要一除以183，其實(shí)相差就不大了。
所以個(gè)人繳費(fèi)越多其實(shí)越虧啊，都給統(tǒng)籌拿走了。
“養(yǎng)老金先交的少、后交的多”真的是這樣嗎，養(yǎng)老金怎樣算多交？
本題目實(shí)際上提出了兩個(gè)問(wèn)題。一個(gè)是社保繳費(fèi)與個(gè)人工資收入之間，它們是一個(gè)什么樣的關(guān)系問(wèn)題。一個(gè)是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)，怎樣才算你多繳了？
先說(shuō)說(shuō)社保繳費(fèi)與工資收入的關(guān)系問(wèn)題。
應(yīng)該承認(rèn)，社保繳費(fèi)與工資收入相輔相成，相伴相生，它們是一對(duì)孿生兄第。它們相互關(guān)聯(lián)，如影相隨，互為條件，水漲船高。參保人員從入職的第一個(gè)月起，開始參保繳費(fèi)責(zé)無(wú)旁貸。本人的工資收入隨著時(shí)移世移在逐漸提高，個(gè)人的社保繳費(fèi)，也必然在同步提高。這正如本題目所云：“養(yǎng)老金先繳的少，后繳的多”，這話說(shuō)的對(duì)極了，***都是如此。這說(shuō)明社會(huì)在前進(jìn)，經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，人們的工資收入越來(lái)越高了，與此同步的社保繳費(fèi)，也越來(lái)越多了，那也意味著你將來(lái)退休后所拿的養(yǎng)老金，當(dāng)然也會(huì)越來(lái)越高的。
再說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)，怎樣才算多繳了？
養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人履行法定繳費(fèi)義務(wù)，這當(dāng)然也是有明確的政策規(guī)定的。對(duì)于單位參保人員來(lái)說(shuō)，無(wú)論企業(yè)還是機(jī)關(guān)事業(yè)單位，大家的法定標(biāo)準(zhǔn)是一樣的。這就是，以本人上年度的月平均工資，作為本人的繳費(fèi)依據(jù)即繳費(fèi)基數(shù)。對(duì)于靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，繳費(fèi)基數(shù)則靈活性會(huì)更多一些。他們情況特殊，可以自主決定，自愿選擇，即在所在省份規(guī)定的繳費(fèi)基數(shù)上下限范國(guó)之內(nèi)，量力而行，多繳多得，長(zhǎng)繳多得。
哪究竟怎樣算多繳呢？應(yīng)該說(shuō)，超出了上述明確的政策規(guī)定，超過(guò)了個(gè)人經(jīng)濟(jì)條件所能承受的茫圍以外，即可以認(rèn)定為多繳了。當(dāng)然，確定甄別這個(gè)多繳，那是有條件的，也是要從實(shí)際出發(fā)的。在有單位的參保人員，你自已就只能被動(dòng)接受它，你不可能獨(dú)立特行，擅自決定自已的繳費(fèi)及多少問(wèn)題。因此，也就不存在社保的多繳費(fèi)問(wèn)題，除分你是民營(yíng)企業(yè)的老板，或是國(guó)營(yíng)企業(yè)的高管與白領(lǐng)人員。
對(duì)于靈活就業(yè)人員來(lái)說(shuō)，這個(gè)所謂多繳費(fèi)問(wèn)題，倒是可以網(wǎng)開一面，它不存在參保人員那樣有單位制約因素所影響。但是，它卻受到個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力因素的限制，你若***取較高基數(shù)多繳費(fèi)了，那也就必然相應(yīng)較多的提高了個(gè)人的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。這個(gè)多繳費(fèi)與加大負(fù)擔(dān)的矛盾，它是一個(gè)涉及經(jīng)濟(jì)承受能力的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
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實(shí)際上，有一句話叫做“養(yǎng)老保險(xiǎn)先繳費(fèi)少，后繳費(fèi)多”。這句話的意思是，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，參保時(shí)間越早，繳費(fèi)錢數(shù)越少；參保時(shí)間越靠后，需要繳納的錢數(shù)就越多。
現(xiàn)實(shí)確實(shí)是這樣一種情況，這是跟我們國(guó)家快速發(fā)展的背景密切相關(guān)的。改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的奇跡。GDP快速發(fā)展的同時(shí)，人們的收入水平也在快速提高。1***8年全國(guó)城鎮(zhèn)人均可支配收入和農(nóng)村人均可支配收入分別是343元和134元，而2019年兩種可支配收入分別是42359元和16021元，分別增長(zhǎng)了123倍和119倍。
社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)實(shí)際上是跟各地社會(huì)平均工資相關(guān)的。1991年，我國(guó)全面建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，社會(huì)平均工資水平也在水漲船高。近年來(lái)社會(huì)平均工資的增長(zhǎng)率一般都在8%~10%以上，按照固定比例繳納社會(huì)保險(xiǎn)的話，肯定是越晚參保付出的越多。有人說(shuō)有錢理財(cái)還可以獲得利息呀？是的，可是我們投資理財(cái)上，哪里去每年穩(wěn)定獲得8%~10%以上的復(fù)利呢？甚至有的年度工資增長(zhǎng)率能達(dá)到近15%。
2019年全國(guó)人均可支配收入是30733元，其中工資性收入17186元，比上年增長(zhǎng)8.6%。現(xiàn)在全國(guó)各地的最低繳費(fèi)基數(shù)一般在3000~4000元之間，靈活就業(yè)人員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例是20%、企業(yè)參保繳費(fèi)比例和是24%，一年至少需要繳納七八千元。而2000年，社平工資800多元的情況下，一年只需要繳納不到1200元。
現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)錢數(shù)越高，退休待遇就越高嗎？真的不一定。
目前，養(yǎng)老金的計(jì)算公式基本上是全國(guó)統(tǒng)一的，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金＝退休時(shí)上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。
社平工資、繳費(fèi)年限跟繳費(fèi)錢數(shù)沒(méi)有關(guān)系。繳費(fèi)錢數(shù)實(shí)際上主要跟本人的平均繳費(fèi)指數(shù)有關(guān)。繳費(fèi)錢數(shù)影響繳費(fèi)基數(shù)，繳費(fèi)基數(shù)確定繳費(fèi)指數(shù)。繳費(fèi)指數(shù)，等于當(dāng)年所有月繳費(fèi)基數(shù)之和，除以繳費(fèi)當(dāng)年的上一年度社會(huì)平均工資。可以說(shuō)，如果我們當(dāng)年按照60%基數(shù)繳費(fèi)12個(gè)月，當(dāng)年的繳費(fèi)指數(shù)計(jì)算出來(lái)就是0.6。這種情況下，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)越早就越劃算了。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。
個(gè)人賬戶里的余額，首先是按照每月繳費(fèi)基數(shù)的8%形成；然后每年會(huì)根據(jù)國(guó)家統(tǒng)一公布的個(gè)人賬戶記賬利率計(jì)發(fā)利息。2016年以來(lái)記賬利率一直在7%~8%以上，這也比我們銀行理財(cái)收益高。
退休年齡確定的，計(jì)發(fā)月數(shù)是難以干涉的。所以，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金明顯也是繳費(fèi)越早越劃算。但是，這種情況并不適合2016年以前，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的記賬利率非常低，最低的時(shí)候只有一年期定期存款利率，個(gè)人賬戶里的錢數(shù)相對(duì)于每年10%以上的工資增長(zhǎng)率，貶值非常厲害。
所以，只要我們的工資一直保持快速增長(zhǎng)的速度，越早參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老金肯定是非常劃算的。中國(guó)未來(lái)二三十年仍然會(huì)維持中高速增長(zhǎng)的，現(xiàn)在參保仍然很劃算。
