- 分紅型的養(yǎng)老保險怎么樣?
- 農(nóng)村養(yǎng)老保險4000的檔次如何分紅?
- 打算給母親買分紅型養(yǎng)老險,買什么保險比較好?
- 人壽分紅保險10年到期能領(lǐng)多少錢?
- 太平洋東方紅分紅型保險怎么樣?
分紅型的養(yǎng)老保險怎么樣?
感謝邀請,感謝樓主的提問。
樓主您好,您所說的這種分紅型養(yǎng)老保險是屬于社保之外的一種養(yǎng)老保險,它是一種商業(yè)性的養(yǎng)老保險,所以說想要購買這個商業(yè)型養(yǎng)老保險,必須在擁有社保的基礎(chǔ)上去選擇購買,這是沒有問題的,因為一定要把自己的社保當(dāng)成主要保險去使用,然后在這個基礎(chǔ)上去購買商業(yè)性的,補充養(yǎng)老保險是沒有問題的。
但是如果把商業(yè)性的養(yǎng)老保險當(dāng)成主要保險去使用,實際上它的保障效率各個方面都不如我們的社保更為合算,因為社保我們都知道每一年都是可以正常的上調(diào)這個養(yǎng)老金的基本待遇,但是如果你購買的是商業(yè)性的養(yǎng)老保險,他這個領(lǐng)取的數(shù)額實際上是固定不變的,因為你現(xiàn)在購買可能給你承諾30年后或者是20年后每個月可以領(lǐng)取1000塊錢,但是等到20年后或者30年后,它這個1000元的購買力實際上并不是像今天這樣強的購買力,所以說它是有一定的貶值性的。
但是我們的社保是不一樣的,我們的社保是有一定抵御通貨膨脹的能力的,就通過他每年正常的上調(diào)基本養(yǎng)老金待遇,這一點就足以可以說明確確實實是可以抵御通貨膨脹能力的,所以說我們一定要將社保當(dāng)成自己的主要保險,在擁有社保的基礎(chǔ)上去購買商業(yè)性的養(yǎng)老保險是沒有問題的。
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小管家一直沒有推薦過分紅型的產(chǎn)品,是因為這里面有許多許多的坑,而且保費巨高,不適合大部分人投保。要是連基本保障都沒配置的家庭,小管家是不建議考慮的。至于什么原因,接下來小管家做個分析,大家就明白了。
什么是分紅保險?
分紅險是指保單持有人每年都有權(quán),獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配的保險產(chǎn)品。簡單的說就是分享紅利,享受公司的經(jīng)營成果。
分紅型保險一般可分為:現(xiàn)金分紅和保額分紅。
現(xiàn)金分紅:現(xiàn)金紅利,保險公司將紅利以現(xiàn)金形式返還投保人,具體包括現(xiàn)金領(lǐng)取、抵繳保費、累積生息、購買保險等多種方式。
保額分紅:不返現(xiàn)金,而是將分紅增加到保單基本保額上。若需折現(xiàn),只能退保或者選擇降低保額才能得到紅利。
那么這兩種分紅方式哪個更好呢?
保額分紅從長遠(yuǎn)角度來看會比現(xiàn)金紅利好一點。因為現(xiàn)金紅利保險公司會有現(xiàn)金流出,保險公司會把分紅給投保人,進(jìn)而使保險公司可投資資產(chǎn)減少,影響了保險公司的收益;而保額分紅沒有使保險公司的資金流出,保證了充分的投資資產(chǎn)利用率,所以收益水平相對較高,每年的年度分紅會計入下一年度的分紅中。
因此保額分紅可以理解為復(fù)利,重點是隨著時間的推移,保額分紅增加了被保險人的保額,時間越久,保障水平也在提升,增強了保險的保障功能。
分紅險保險的紅利如何來?
分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。為了方便大家理解,小管家這里給出各自專業(yè)名詞定義后,再給個案例。
死差益:保險公司實際的風(fēng)險發(fā)生率低于預(yù)計的風(fēng)險發(fā)生率,即實際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余。
案例:保險公司計算這個保險產(chǎn)品可能每年一萬人里有10人出險,而今年呢只有5人出險,那剩下另外5人的這個保費就算是盈余了。
費差益:保險公司實際的營運管理費用低于預(yù)計的營運管理費用時,所產(chǎn)生的盈余。
案例:某款產(chǎn)品一共賣了5千萬,保險公司原來預(yù)計需要100個銷售人員,而實際上50個就能搞定了,在人工上省了錢,省下的錢就可以當(dāng)紅利分給保單持有人。
利差益:保險公司實際的投資收益高于預(yù)計的投資收益時,所產(chǎn)生的盈余。
案例:保險公司拿我們所交的保費去做投資,然后將投資獲得的部分收益分給保單持有人。
由此可見,保險公司的分紅不一定受一個因素影響,可能是多個。具體保險公司會給多少分紅,這個要看每年的情況,合同有明確規(guī)定不能為負(fù),但有可能為零,不分紅甚至很少的分紅。
重點是保險公司每年的分紅數(shù)據(jù)是沒有公開的。這種不透明的手段,可想而知,大家能在保險公司那里博得多少收益呢?
分紅型重疾險
許多分紅險不只是單獨的分紅險,往往是和重疾險、壽險、兩全險組合在一起的。大家常常聽到保險代理人在推薦產(chǎn)品的時候說:“有病看病、沒病返本、到老養(yǎng)老、增值分紅”,這些聽上去很有誘惑力的話語,都是這樣來的。
我們可以根據(jù)市面上各大保險類型組合的形式,來看下具體價格。以下案例選取的是30歲男不吸煙,10萬保額,20年繳費作為參照。
定期重疾(保至70歲):弘康,健康人生C,800元
重疾(終身):弘康,弘康人生A,1200元;國華,至尊保,1190(平均約1200元)
重疾+輕癥(終身):弘康,健康一生A+B,1544元
重疾+輕癥+身故(終身):華夏,常青樹2016,2322元;泰康,樂安康,2490元(平均2400元)
重疾+輕癥+身故+分紅(終身):太平洋,金佑人生,3918元;太平、福佑金生,4120元(平均約4000元)
我們可以得出,對于30歲不吸煙男性,10萬保額,20年繳費的年繳保費而言:
至70歲的重疾責(zé)任=800元;
70歲至終身的重疾責(zé)任=400元;
輕癥責(zé)任=350元;
身故責(zé)任=850元;
保單分紅=1600元。
由此可見,附帶保單分紅保費是非常非常昂貴的,天下沒有免費的午餐,在這里得到印證。畢竟一份重疾險800元就夠了,多了一份每年少得可憐的分紅保障,卻要多花1600元,這也太不劃算了。
要想得到分紅,保險公司需要給你多交的錢做投資,做管理。這些都是需要人工費、時間費用的,相當(dāng)于保險公司每年要收取你手續(xù)費。但你把分紅的錢拿起來去做生意、去放銀行,利息不會比這少的。
分紅重疾險VS純重疾險
為了方便大家看出分紅重疾險和純重疾險之間的區(qū)別,小管家找了幾款產(chǎn)品做了一下對比。
以0歲男孩,5000預(yù)算,20交為例。
小管家直接說結(jié)論:
在費率上,純重疾的保額是固定的,每年是40萬和60萬不變。而兩款分紅險的保額最高只到38萬。當(dāng)然中檔分紅會相對高一點,但加在一起還是沒有純重疾保額高。
再來看這兩款分紅型的產(chǎn)品,金諾人生與金佑人生比,0歲男孩,每年預(yù)算5000元,金諾人生保額40萬,而金佑人生保額才27萬,相差如此懸殊。
若預(yù)算到1萬,買分紅型的產(chǎn)品保額才能達(dá)到50萬和80萬,而純重疾可以120萬。若是你,你會怎么選呢?
表面上,保險公司每年給我們分紅很劃算,但從實際保障上來看,我們卻虧大了。
保險公司太了解老百姓心理了,都希望自己有病看病,沒病返本,最好還能增值,所以才會出現(xiàn)這種分紅保險。保險分紅的不確定性,浮動等因素,都被保險公司弱化了。若幾年之后看實際分紅的報告,想退保會損失慘重,后悔也來不及了。
小管家總結(jié)
小管家最后還是想提醒大家一下,分紅險不是不好,只是相對來說比較貴。買與不買決定于你當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)狀況以及保障情況。
若是每月收入幾千,還沒買保險的朋友們,小管家建議你先買純重疾,保額50萬,一年2、3千就夠了。
若是收入很客觀,小管家建議先把自己的保額做足,保障做全面。除此之外,手里還有富裕的資金,但覺得放銀行利息少不劃算,可以考慮買分紅類型的產(chǎn)品,這樣自己不僅保障齊全,還有多余的分紅金可以領(lǐng)取。
買保險,保障第一,一定要先把自己和家人的保障做齊全,這樣才是最明智的選擇。千萬不要把理財和保險混為一談,保險的意義就是花錢買保障,花少錢買高保障。
分紅養(yǎng)老險是年金險, 年金險是一種生存保險,只要被保人在保障期內(nèi)生存,保險人就會按照約定,定期給付保險金,是人壽保險的一種。
年金險的優(yōu)點有很多:資金安全。鎖定利率,穩(wěn)定增值,抵抗未來降息風(fēng)險。強制儲蓄,有的人存不住錢,買年金險的話如果退保會有損失,所以算強制存錢了。方便進(jìn)行資產(chǎn)傳承,年金險可以指定年金險的受益人。如果保障已經(jīng)配置好,對流動資金需求不大,理財渠道也多的話就可以好好研究一下年金險了。
但是分紅保險的分紅其實是不保證的,并沒有代理人給大家演示的這么高收益率。這個分紅其實是保單紅利,就是所有買這份分紅保險的人的錢集中在一起,然后扣除保障的成本,剩下的錢就拿去投資理財。
保險公司里投資理財是受到很多的限制,都是一些長期穩(wěn)健的投資,每年肯定會有收益,但收益很低。而且,拿到的收益我們還要和保險公司三七分,本來我們交的錢扣除保障成本,剩下就少了。
保險公司投資收益低,保險公司中間還抽成,那其實我們拿到手的幾乎沒有多少。
農(nóng)村養(yǎng)老保險4000的檔次如何分紅?
總的來說呢,你一年交4000元,每年可以領(lǐng)取6000元,實際返還率150%。而且退休金每年都會根據(jù)實際物價上漲,即便你個人賬戶沒錢,國家會一直給你繼續(xù)發(fā)放下去,知道終身。從上面可以看出國家對農(nóng)村養(yǎng)老保險還是十分關(guān)照,農(nóng)村朋友養(yǎng)老保險能交還是一定要交的,享受國家紅利政策。
打算給母親買分紅型養(yǎng)老險,買什么保險比較好?
69年的現(xiàn)在49歲,真不適合買分紅險
建議買把所有保險利益寫進(jìn)合同里的年金險,工銀安盛鑫豐盈年金養(yǎng)老保險,不存在高中低檔的分紅或者萬能險收益,所有的數(shù)據(jù)都是確定的,換算成年化3.8%
人壽分紅保險10年到期能領(lǐng)多少錢?
中國人壽分紅保險10年到期能領(lǐng)多少錢?這個提問有點為難答題者,呵呵
繳費期限,年繳費多少,投保年齡都沒有,所以不能很準(zhǔn)確的給你滿意答復(fù)。不同年齡在年齡、繳費相同的前提下,收益有小小的差異,忽略不計。
下面以30歲男士,年繳費3萬,繳五年,共繳15萬,十年滿期。寫進(jìn)合同的保底利率為2.5%。
有2種領(lǐng)取方式:
所謂年金保險,就是5年末開始每年有固定金額領(lǐng)取的。
1、35-39歲,每年領(lǐng)3萬,共領(lǐng)取15萬(本金領(lǐng)回來了)然后40歲滿期,還能領(lǐng)到12084元,也就是賺了12084元。合同終止。
2、就是每年返的錢不領(lǐng)取的情況下,進(jìn)入萬能賬戶,實現(xiàn)財富二次增值,在保底利率2.5%的情況下,滿期時能領(lǐng)到173078元(確定)。合同終止。
還有就是10年滿期也不需要用這筆錢,還能繼續(xù)增值,萬能賬戶保終身的。50歲時,有221044元(確定)。
中國人壽分紅保險10年到期能領(lǐng)多少錢?
根據(jù)繳費期限,年繳費金額,投保年齡的有所不同,收益有小小的差異,忽略不計。
下面以30歲男士,年繳費3萬,繳五年,共繳15萬,十年滿期。寫進(jìn)合同的保底利率為2.5%。
有2種領(lǐng)取方式:
所謂年金保險,就是5年末開始每年有固定金額領(lǐng)取的。
1、35-39歲,每年領(lǐng)3萬,共領(lǐng)取15萬,然后40歲滿期,還能領(lǐng)到12084元,合計領(lǐng)取162084元。合同終止。
2、每年固定返的錢不領(lǐng)取的情況下,進(jìn)入萬能賬戶,實現(xiàn)財富二次增值,在保底利率2.5%的情況下,40歲滿期時能領(lǐng)到173078元(確定)。合同終止。
在10年滿期,所有錢進(jìn)入萬能賬戶后,可實現(xiàn)財富自由,支取靈活。萬能賬戶保終身。
分紅型保險一般都是保障到七十或者八十的再返還的,,雖然是交十年,這個只是交款期,交款期滿了以后,無需再交錢,保障還是繼續(xù)存在的,年金,分紅還是繼續(xù)支付給你到養(yǎng)老,這個分紅型基本都是用來養(yǎng)老的,因為到老的時候才會返回本金。
你生存會有年金和紅利的,你交了十年不等于合同滿期了,換句話說,你十年后就不需要保障了嗎?
拿回多少,合同上有個對應(yīng)年度的價值
人壽分紅型保險10年到期后,翻看在保險合同中的***書上有每個對應(yīng)的年度的現(xiàn)金價值,當(dāng)時簽訂的時候上面寫的是多少,到期后就能退多少,這個退是指的現(xiàn)金價值以及你的賬戶價值。
分紅型保險,是保單持有人可以享受保險公司的收益的保險,保單持有人有權(quán)利每年從保險公司的收益中獲得一定比例的分紅。
太平洋東方紅分紅型保險怎么樣?
不錯啊。
是一款為客戶提供從教育金到養(yǎng)老金的全生命周期覆蓋的保險理財產(chǎn)品,集分紅險的規(guī)劃性和萬能險的靈活性于一體,在2014年累計銷量突破51億元,為43萬的客戶提供了理財保障。東方紅年金保險分紅型有“東方紅·少年智年金保險和東方紅·老來福年金保險,其中少年智則是為孩子提供教育保障,鎖定美好的未來;老來福主要是為了幫助客戶進(jìn)行財富累積,做好養(yǎng)老規(guī)劃。